Estas Preguntas Frecuentes fueron creadas para proporcionarle una visión general de las Cuentas de Ahorros para la Salud y no pretenden ser un recurso completo.  Estas preguntas frecuentes no pretenden ser, ni deben interpretarse como, asesoramiento fiscal, y sus circunstancias individuales pueden afectar su propio resultado fiscal.  Le recomendamos que confirme con su asesor fiscal cualquier duda que pueda tener sobre el tratamiento fiscal de las HSA.  También puede revisar la Publicación 969 del IRS en irs.gov para obtener más detalles.  

¿Qué es un plan de salud impulsado por el consumidor (CDHP)?

Un CDHP es un plan de seguro de salud que combina un plan médico con deducible alto con una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) libre de impuestos que puede usar para pagar los gastos de salud elegibles. Los CDHP brindan una cobertura de atención salud asequible e integral, y alientan a las personas y sus familias a ser más responsables y participar más en sus decisiones de atención salud.

Una de las principales razones de la creciente popularidad de los CDHP es la oportunidad de ahorrar dinero en una HSA. A medida que el panorama de la atención salud continúa cambiando y las personas tienen más opciones de seguro salud, las HSA brindan una forma para que las personas ahorren libres de impuestos*dinero para sus gastos de cuidado salud y quedarse con el dinero para futuros gastos de cuidado salud, incluso si cambian salud planes, cambian de trabajo o se jubilan.

¿Cómo funcionan los planes Lubrizol CDHP?

Los planes Lubrizol CDHP tienen dos componentes separados que trabajan juntos para brindarle una cobertura integral de atención salud y una forma libre de impuestos* de pagar por la atención que recibe. Así es como funciona un CDHP:  

• Una vez que alcanza el deducible anual, el plan paga el 20% de los servicios cubiertos. A esto se le llama coaseguro. 

• Una vez que alcance el máximo de gastos de bolsillo para el año, el plan paga el 100% de los gastos cubiertos por el resto del año.

• Cualquier dinero que quede en su HSA al final del año se transfiere de un año a otro. El dinero en su cuenta siempre es suyo, incluso si cambia de plan de salud, cambia de trabajo o se jubila.

¿Cómo le pago a mi proveedor cuando estoy inscrito en un CDHP?

Por lo general, no está obligado a realizar el pago en el momento del servicio médico.  En su lugar, presenta su tarjeta de identificación médica, que contiene instrucciones de facturación para su proveedor.  El proveedor enviará la reclamación a UMR para su procesamiento.  UMR procesará el reclamo aplicando los descuentos, como el descuento que recibe por usar un proveedor de la red.  Luego considerarán si el servicio es preventivo o de diagnóstico en función de la información que incluyó el proveedor, aplicarán su deducible, si corresponde, y prepararán el pago, si corresponde, para el proveedor.  Emitirán una Explicación de Beneficios (EOB, por sus siglas en inglés) que explica qué pago se debe y de quién.  UMR publicará la EOB en su cuenta en línea en www.umr.com y envíe una copia a su proveedor junto con cualquier pago que se le adeude.  El proveedor le enviará una factura por cualquier monto que adeude una vez que reciba la EOB.  Una vez que reciba la factura del proveedor que indica cuál es su responsabilidad y lo que pagó el plan, debe pagarle a su proveedor.  El pago se puede realizar directamente al proveedor o utilizando www.umr.com.

Si tiene una receta surtida, se espera el pago en el momento del servicio.  Presente su tarjeta de identificación de medicamentos recetados.  Usted le pagará al proveedor lo que debe en ese momento usando su Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA, por sus siglas en inglés) u otro método de pago.  El importe cobrado refleja los descuentos que se hayan aplicado.   

Recuerde que, en todos los casos, excepto en la atención preventiva, debe cumplir con su deducible anual antes de que el plan realice cualquier pago.

¿Qué es una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA)?

Una HSA es una cuenta bancaria que le permite ahorrar dinero, libre de impuestos*, para ahorrar y pagar gastos de salud calificados. Es una cuenta bancaria real, pero no pagas impuestos federales sobre la renta sobre el dinero que depositas en ella o el dinero que usas para gastos médicos calificados.

¿Cómo califico para una HSA?

Con algunas excepciones, para calificar para una HSA, debe inscribirse en un plan de salud con deducible alto (por ejemplo, los planes Lubrizol CDHP). Después de inscribirse en un CDHP Lubrizol, se abrirá una cuenta a su nombre a través de Optum Bank. Las regulaciones bancarias federales requieren que usted afirme su acuerdo para la apertura de una cuenta a su nombre, y debe aceptar esta afirmación cuando se inscriba en línea en un CDHP Lubrizol.

¿Cuáles son las ventajas de una HSA?

Una HSA tiene varias ventajas: 

• Obtienes ventajas fiscales triples. * Puede aportar dinero antes de impuestos a su cuenta, su cuenta puede crecer al ganar intereses libres de impuestos y no paga impuestos cuando usa el dinero para gastos elegibles.

• Puedes usarlo ahora o guardarlo para más tarde. Puede usar el dinero de su cuenta para pagar los costos actuales o futuros elegibles de atención salud.

• Puedes invertirlo. Si eliges dejar que tu cuenta crezca, puedes invertir el dinero en una variedad de opciones de inversión una vez que tu saldo haya alcanzado un mínimo de $2,000.

• Puedes darle la vuelta.  El saldo no utilizado de su cuenta se transfiere de un año a otro, y no hay límite en cuanto a lo que puede crecer su cuenta.

• Usted se queda con el dinero,  el dinero de su cuenta siempre es suyo, incluso si cambia de plan médico, deja la compañía o se jubila.

¿Lubrizol contribuye a mi HSA?

Sí. Lubrizol deposita una cantidad anual en su HSA según la opción del plan y el nivel de cobertura que seleccione. La contribución de Lubrizol se deposita en la HSA después del primer período de pago del año. 

¿Cuánto puedo aportar a una HSA?

El IRS establece los límites de contribución cada año. Para el año del plan de 2025, el límite es de $4,300 para la cobertura individual y de $8,550 para la cobertura individual más una o familiar. Esto incluye su contribución más la contribución de Lubrizol a su cuenta. Puede hacer contribuciones adicionales a través de deducciones de nómina regulares antes de impuestos o a través de depósitos después de impuestos en su HSA. Puede reclamar contribuciones a la HSA después de impuestos en su declaración de impuestos federales.

Las personas que tienen 55 años o más en 2023 años y no son elegibles para Medicare pueden contribuir con $1,000 adicionales en contribuciones de "recuperación". Puede hacer su contribución para ponerse al día en Lubrizol.benefitsnow.com O puede hacer una contribución después de impuestos y luego reclamarla en sus impuestos.

¿Para qué puedo usar mi HSA?

El dinero de su HSA se puede usar para pagar deducibles, coseguro y servicios de salud calificados, como visitas al consultorio médico, atención hospitalaria para pacientes hospitalizados y ambulatorios, atención de emergencia, análisis de laboratorio, radiografías, medicamentos recetados y servicios dentales. Puede encontrar una lista completa en la Publicación 502 del IRS (www.irs.gov).

¿Qué gastos no califican para reembolso a través de la HSA?

Los ejemplos de gastos que no califican incluyen cirugía estética, membresías de clubes de salud, blanqueamiento dental y medicamentos de venta libre comprados sin receta, por nombrar algunos. Si usa su HSA para pagar un gasto que no califica, tendrá que pagar impuestos sobre el gasto y es posible que también tenga que pagar una multa del 20%.  Si tiene dudas sobre si un gasto es reembolsable de su HSA sin incurrir en impuestos o una multa, consulte a su asesor fiscal.

¿Puedo inscribirme en una cuenta HSA y en una cuenta de cuidado de dependientes?

Sí, aún puede inscribirse en la Cuenta de Cuidado de Dependientes para ahorrar dinero en sus gastos de guardería para niños y adultos dependientes.

¿Qué sucede si no uso todos los fondos de mi HSA durante el año?

Si no utiliza todos los fondos de su HSA durante el año, su saldo restante se transfiere al año siguiente. El saldo de su cuenta puede crecer a través de las contribuciones de la empresa, sus contribuciones y los rendimientos de las inversiones.

¿Cómo invierto el dinero de mi HSA?

Una vez que tenga un saldo de $2,000 en su HSA, puede optar por invertir el dinero de su HSA.  Hay una variedad de fondos mutuos disponibles para ese propósito.  Puede ver la lista actual de fondos mutuos disponibles iniciando sesión en su cuenta de Optum Bank a través del inicio de sesión único en www.umr.com o www.optumbank.com.  

¿Qué sucede con el dinero de mi HSA si cambio de plan de salud o dejo la compañía?

El dinero de su HSA es suyo para que se lo quede.  Si deja Lubrizol, cambia de plan salud o se jubila, se lleva su HSA con usted.  Si se cambia a un plan salud que lo hace inelegible para continuar depositando dinero en una HSA (como la OOA Lubrizol, etc.), puede continuar usando el dinero en su cuenta para gastos médicos calificados, pero ya no puede hacer contribuciones.

¿Puedo inscribirme en un CDHP Lubrizol con la HSA si también estoy inscrito en el plan salud tradicional de mi cónyuge?

No.  No puede estar inscrito en un CDHP Lubrizol con una HSA si también está inscrito en un plan salud tradicional (como un PPO o un EPO).  Esto se debe a que los planes CDHP Lubrizol vienen con una HSA y un aporte de Lubrizol.  Las regulaciones del IRS establecen que no puede contribuir a una HSA (esto incluye la contribución de Lubrizol) y estar inscrito en un plan de salud tradicional.

Si mi cónyuge tiene su propio plan de salud con una HSA, ¿también puedo contribuir a él?

Sí, pero el IRS dice que los dos juntos solo pueden contribuir hasta el límite familiar.  Ambos pueden contribuir a una sola de sus HSA, o pueden contribuir a ambas HSA si el monto total no supera el límite familiar anual.  Recuerde, el límite familiar de 2025 personas del IRS es de $8,550 y todas las contribuciones, del empleador y del empleado, se consideran para cumplir con ese límite familiar. 

Quiero que el dinero de mi HSA llegue lo más lejos posible.  ¿Cómo puedo saber cuánto va a costar un tratamiento o procedimiento?

Salud Incluida puede ayudarle a calcular los costos de su cuidado salud.  Puede ponerse en contacto con ellos en el 1-855-431-5532.  También puede hacer algunas cosas simples para ayudar a mantener sus costos bajo control:

• Reciba atención preventiva.  Tiene una cobertura del 100% y no se aplica su deducible.  Tomar medidas ahora para mantenerse saludable puede evitar costos más altos en el futuro.

• Use sus beneficios sabiamente.  Consulte a los proveedores dentro de la red de UnitedHealthcare ChoicePlus, elija medicamentos genéricos recetados, cuando sea posible; Aprovéchate de Salud Incluida Visitas virtuales diarias y de atención de urgencia para situaciones que no sean de emergencia, y use sus herramientas disponibles para el consumidor de atención salud.

¿Cómo pago con una HSA?

Si recibe una factura de su médico o si está pagando una receta, puede pagar con su HSA con su tarjeta de débito HSA.  Si compró cheques de Optum Bank, puede usar sus cheques para pagar sus facturas. 

Si pagué una factura de atención salud con mi tarjeta de crédito, ¿puedo pagarme a mí mismo con mi HSA?

Sí, si el servicio es un gasto calificado y tiene los fondos en su HSA.  Puede retirar dinero de su HSA para pagarse a sí mismo sin penalización.  Puede iniciar un reembolso iniciando sesión en su cuenta de Optum Bank a través del inicio de sesión único en www.umr.com o www.optumbank.com.

¿Puedo usar la HSA para mi cónyuge o dependientes si no están cubiertos por mi plan?

Puede usar la HSA para pagar los gastos calificados de cualquier miembro de la familia si el miembro de la familia es reclamado como cónyuge o dependiente en sus impuestos, independientemente del tipo de plan médico en el que esté inscrito su cónyuge. 

Si estoy cubriendo a un hijo adulto, ¿puedo usar mi HSA para ayudar a pagar sus gastos médicos calificados?

Su hijo debe ser su dependiente tributario para que usted pueda usar su HSA para pagar los gastos médicos elegibles de su hijo.  Si su hijo no es su dependiente tributario, pero está cubierto por su plan, es posible que pueda abrir su propia HSA. 

Si cubro a mi pareja de hecho bajo el plan, ¿puedo usar mi HSA para los gastos médicos de mi pareja? 

Si su pareja de hecho cumple con los requisitos del IRS de un dependiente tributario, puede usar su HSA para ayudar a pagar sus gastos calificados.  Si su pareja no es su dependiente fiscal, aún puede cubrir a su pareja bajo su plan.  Sin embargo, su pareja tendría que abrir y financiar su propia HSA para pagar los gastos médicos elegibles a través de una HSA.

¿Puedo usar mis fondos de 2025 HSA para facturas médicas que recibo en 2025 por servicios médicos que tuve en 2024?

Depende. A los efectos de la HSA, los gastos incurridos antes de establecer su HSA no son gastos médicos calificados.  Por lo tanto, si está en el plan Core en 2025, no puede usar su 2025 HSA para reembolsar sus 2024 servicios médicos sin penalización.  Sin embargo, si está en el CDHP con HSA en 2025, puede usar los fondos de 2025 HSA para gastos incurridos en 2024.

¿Qué sucede con el dinero de mi HSA después de cumplir 65 años?

Puede seguir usando su cuenta libre de impuestos para gastos de salud de su bolsillo. Cuando se inscribe en Medicare, puede usar su cuenta para pagar las primas de Medicare (partes B y D), los deducibles, los copagos y el coseguro de cualquier parte de Medicare. El único gasto para el que no puede usar su cuenta es para comprar un seguro complementario de Medicare o una póliza "MediGap". Una vez que cumpla 65 años, también puede usar su cuenta para pagar otras cosas que no sean gastos médicos. Si se utiliza para otros gastos, la cantidad retirada estará sujeta a impuestos como ingresos, pero no estará sujeta a ninguna otra sanción. Las personas menores de 65 años que usen sus cuentas para gastos médicos no elegibles deberán pagar impuestos sobre la renta y una multa del 20% sobre el monto retirado.

Tengo 55 años y me gustaría hacer contribuciones para "ponerme al día" con mi HSA, como lo he hecho con mi 401(k). ¿Es eso posible?

Sí, las personas de 55 años o más que están cubiertas por un CDHP Lubrizol pueden hacer contribuciones adicionales para ponerse al día cada año hasta que se inscriban en Medicare. Para 2025, las contribuciones adicionales para ponerse al día con la HSA permitidas son de $1,000.

Este año cumplí 55 años. ¿Puedo hacer la contribución completa para "ponerme al día"?

Si tuvo cobertura de CDHP durante todo el año, podría hacer la contribución completa para "ponerse al día" independientemente de cuándo cumpla 55 años durante el año. Si no tuvo cobertura de CDHP durante todo el año, debe prorratear su contribución de "recuperación" por la cantidad de meses completos que fue "elegible", es decir, tuvo cobertura de CDHP.

¿Cómo hago una contribución para ponerme al día?

Puedes hacer tu contribución en Lubrizol.BenefitsNow.com O puede hacer una contribución después de impuestos y luego reclamarla en sus impuestos.

Si mi cónyuge y yo tenemos al menos 55 años, ¿podemos hacer contribuciones para "ponernos al día"?

Sí, si tanto usted como su cónyuge son personas elegibles y tanto usted como su cónyuge han establecido sus propias HSA. Si solo uno de ustedes tiene una HSA a su nombre, solo ese titular de la cuenta puede hacer una contribución para "ponerse al día".

Mi cónyuge tiene Medicare. ¿Puedo contribuir a la HSA?

Sí.  Si un cónyuge es elegible o ya está cubierto por Medicare, usted puede inscribirse en el CDHP Lubrizol y contribuir a una HSA.  Si declara impuestos conjuntamente con su cónyuge, puede usar su HSA para ayudar a pagar los gastos calificados de su cónyuge, como las primas de Medicare.

¿Dónde puedo ver el saldo actual de mi HSA y/o hacer un seguimiento de los gastos de mi HSA?

Debe iniciar sesión en su cuenta de Optum Bank a través del inicio de sesión único en www.umr.com o www.optumbank.com.

¿Dónde puedo hacer cambios en mis contribuciones a la HSA por pago?

Hará cambios a sus contribuciones a la HSA por pago en Lubrizol.BenefitsNow.com. 

¿Puedo transferir fondos de otra HSA a mi HSA asociada con el CDHP Lubrizol?

Sí.  Debe iniciar sesión en su cuenta de Optum Bank a través del inicio de sesión único en www.umr.com o www.optumbank.com para obtener los formularios requeridos.